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以房養(yǎng)老為何叫好不叫座 老人們在顧慮什么?

2015年09月09日 09:11     小編:房網(wǎng)蘭蘭     天門房網(wǎng)|0     點擊:3096

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       老齡社會的來臨讓養(yǎng)老問題日益升溫。如何給老人一個體面、安詳、舒適的晚年生活,是子女,也是社會共同關(guān)注的重要話題。在眾多養(yǎng)老方式中,“以房養(yǎng)老”議頗多,雖然它的確是增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平、減輕子女負擔(dān)的不錯選擇,但試點一年多來,有22戶家庭參與的事實也讓人們看到了這一新型養(yǎng)老模式在推廣過程中所面臨的重重迷霧。

         “以房養(yǎng)老”試點一年 百姓不買賬
 

 
       以房養(yǎng)老,指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人,將其房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu),繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,金融機構(gòu)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
 
       2013年9月,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。2014年6月,中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,決定自2014年7月1日起至2016年6月30日,在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展試點。2015年3月27日,保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》的保險條款,國內(nèi)保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品正式出爐。
 
       值得注意的是,雖然以房養(yǎng)老為老人提供了一種新的養(yǎng)老方式,但這一政策試點一年來似乎推廣并不太順利,全國四大試點城市目前的承保人有22戶家庭。 幸福人壽推出的國內(nèi)款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品“幸福房來寶”,4個月來簽約了12戶家庭,這一數(shù)字相對于我國龐大的老年人口來說,幾乎可以忽略不計。

         叫好不叫座,老人們的顧慮在哪里?

       作為新推出的一項養(yǎng)老舉措,“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示,36.1%的網(wǎng)友認為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源,23.3%的網(wǎng)友認為可以緩解子女生活壓力,認為可以“緩解社會經(jīng)濟壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友分別占到了17.8%和15%。
 
       這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處,但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。同樣在中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道的調(diào)查里,不看好這一政策的網(wǎng)友占到了57.1%,看好的占比為42.9%。
 
       那么,大家對于這一政策都有哪些顧慮呢?調(diào)查結(jié)果顯示,32.4%的網(wǎng)友擔(dān)心如果房價上漲,接受以房養(yǎng)老的老人可能吃虧,31.3%的網(wǎng)友則認為目前的房屋評估制度還不規(guī)范,公正難以保證,另有26.7%的網(wǎng)友認為保險公司等金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)還不成熟,在條款制定和執(zhí)行方面難免有不足之處。
 
       除了以上這些因素,傳統(tǒng)觀念也起到了很重要的作用。據(jù)悉,受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響,大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認同度不高。家住北京市豐臺區(qū)的張阿姨今年62歲,談到以房養(yǎng)老問題,她覺得自己不會這么選擇。“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說,北京房價高,子女們買房子不容易,如果把房子抵押給保險公司,身故后即便可以有些剩余的錢留下,但失去房產(chǎn)還是難以接受。

          “以房養(yǎng)老”目前仍非大眾養(yǎng)老主選擇
 

 
       在“目前制約以房養(yǎng)老推進的主要因素是什么”這一問題上,調(diào)查結(jié)果顯示,30.9%的網(wǎng)友認為是受我國傳統(tǒng)觀念的制約,27%的網(wǎng)友歸因于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)條款、配套機制等不健全,21.9%的網(wǎng)友認為是政策適用人群范圍窄。
 
       都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示,所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過,“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人,也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。
 
       庹國柱指出,我國養(yǎng)老保障有“三個支柱”。支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險制度,這個制度涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民,目前覆蓋了8億多人。二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。三支柱是個人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險。
 
       他認為,“以房養(yǎng)老”是在以上三個支柱的基礎(chǔ)上,為老年生活提供更加充分養(yǎng)老資金的一種保障途徑。根據(jù)我的調(diào)查,目前,選擇“以房養(yǎng)老”的老年人,大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險公司,以獲得更多用于養(yǎng)老的資金,以供有生之年頤養(yǎng)天年??偟膩碚f,可以認為選擇“以房養(yǎng)老”的老人,大部分是有需求的定群體,至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。
 
       同樣是跟房子有關(guān),與“以房養(yǎng)老”相比,調(diào)查結(jié)果顯示,人們更傾向于“誰養(yǎng)老誰繼承房屋”和“賣大房買小房,用差價養(yǎng)老”這兩種養(yǎng)老方式,它們的占比分別為27.3%和25.3%。
 
       對于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來說,有必要厘清認知誤區(qū),即這是一項選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品,通過讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇,并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。
 
       武漢一對年近70歲的夫妻簽約后說,目前沒覺得有什么不好,“家里有一套房,兒女也沒有迫切的繼承需求,不如抵押給保險公司,嘗試一下。”“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的征,它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利;投保人身故后,房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。
 
       事實上,不單是“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底,中信銀行發(fā)行了“信福年華卡”,這張卡的業(yè)務(wù)色是養(yǎng)老按揭,客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。
 
       不同產(chǎn)品同為遇冷,反映出人們對制度設(shè)計、操作標準方面的顧慮。比如:
上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走,保險公司或銀行會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子漲價潛力較大,將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者為此擔(dān)憂。
 
       相關(guān)機構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前,這項涉及保險、銀行、房產(chǎn)評估三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實現(xiàn)“無縫對接”。據(jù)了解,許多房產(chǎn)評估、中介機構(gòu)并未涉足這項業(yè)務(wù),“沒有統(tǒng)一標準,容易產(chǎn)生糾紛。”
 
       70年產(chǎn)權(quán)門檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回,根據(jù)“房隨地走”的原則,那么雙方當事人都會受到很大損失。
 
       養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示,我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張,平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”讓人們不愿意“冒險”。
 
       在老年人家庭空巢化、獨居化加速,未富先老等問題日漸凸顯的情況下,業(yè)內(nèi)人士建議,以房養(yǎng)老可以先從失獨和丁克家庭做起,從失獨和丁克家庭做起的定位確立之后,要逐步解決以房養(yǎng)老產(chǎn)品面臨的制度設(shè)計問題。一些發(fā)達國家以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的推廣是基于其完善的金融貸款、擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)評估等機構(gòu),以及完善的個人信用。在這些方面,國內(nèi)還有一定差。
 
       然而,深層次來看,以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷,其背后折射出的是社會養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。
 
       華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院院長鄧宏乾認為,我國目前養(yǎng)老保障有3個支柱,分別是基本養(yǎng)老保險制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度,以及個人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險,而以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項有益補充,并不能完全替代養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老保險等主流選擇。
 
       編后語:受眾多因素影響,當下推進“以房養(yǎng)老”的確面臨很多困難,但不的一個事實是:在越來越開放和多元的社會結(jié)構(gòu)下,如何養(yǎng)老已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的概念。隨著人們觀念的改變,社會保障體系的完善,更多樣的養(yǎng)老方式會被人們逐漸接受。不論選什么樣的養(yǎng)老模式,初衷和目的都是給老人提供一個舒適、美好、安心的晚年生活,自然,也包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)。

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