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@天門人!準備買房的速看,個人房貸新政10月8日實行!

2019年10月09日 15:33     小編:天小愛          點擊:3513

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在天門的各位

人生的目標里一定有一個

是擁有一套自己的房子

然而買房一直是一個不太簡單的問題



最近央行正式宣布

個人房貸利率新政來了!

對買了房的各位會有啥影響?

跟著小編一起來看看吧!



個人住房貸款利率定價基準

10月8日起調整


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中國人民銀行25日公告稱,自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。


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為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護借貸雙方合法權益,現就新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率有關事宜公告如下:


一、自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。


二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時,可與銀行業(yè)金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日,定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。


三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。


四、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區(qū)內首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。


五、銀行業(yè)金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。


六、銀行業(yè)金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務,依法合規(guī)保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩(wěn)有序進行。


七、2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。


八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。



政策四大核心熱點


1、貸款利率定價徹底變化,以前是參照“貸款基準利率”上浮或者下調一定比例,現在變?yōu)椤耙宰罱粋€月相應期限的LPR為定價基準加點形成”。(什么是LPR后文有詳細解釋)


2、首套房貸款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60個基點。照此計算,按8月20日5年期以上LPR為4.85%,即首套房利率不得低于4.85%;二套房貸利率不低于5.45%,與現有房貸實際最低利率水平基本相當。在這個大原則基礎上,具體加點情況取決于當地房地產調控需求以及銀行的定價。


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3、一旦加點數字確定,合同期限內就不得更改;但貸款客戶可以和銀行約定如何重定LPR的利率,最短可“一年一調整”。


4、新政策于2019年10月8日起實施;之前的貸款仍按舊有政策執(zhí)行,公積金暫不調整。



相信很多人看完和小編的表情都是一樣的



字好多

分開都認得

湊起來怎么就不認得了呢?



別急

小編這就給大家詳細解讀一下

這個政策到底是什么意思?

會給我們帶來什么影響

咱們先直切核心

從10月8日起

新發(fā)放的個人住房貸款

定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

也就是貸款基礎利率

LPR是啥意思?


LPR是貸款市場報價利率,也就是貸款基礎利率,簡單的說,LPR就是18家綜合實力較強的大中型銀行通過自主報價的方式,確立一個最優(yōu)貸款利率供行業(yè)定價參考。


這次調整是啥意思?


此次調整后,房貸利率的機制就變了。


原先政策:以前房貸都是按照基準利率來上浮或打折。比如首套按照基準利率,二套按照基準利率上浮20%等。


今后政策:央行將推廣運用LPR,銀行在各類貸款中都要運用LPR作為定價基準,包括房貸。所以,大家今后還要多關注LPR的變化,尤其是在自己即將要貸款買房的時候。



我的房貸到底會不會降?


?第一種:如果您已經開始還貸、或者完成貸款審批,那么您的房貸利率還是跟著原來的房貸基準利率走,即首套4.9%,二套有一定上浮。如果房貸基準利率下降,您的還款額也會有所下降,如果房貸基準利率上調,那么您的還款額也有提高。


?第二種:如果您已經買了房子,還沒完成貸款審批手續(xù),那么得按照10月8日的時間節(jié)點看。如果您在10月8日之前完成了貸款審批手續(xù),那么您的貸款利率還是按照老房貸的基準走,也就是和第一種一樣;如果您是在10月8日之后完成的貸款審批,那么按照新政,您的貸款按新的走,也就是追著LPR走。


?第三種:如果您的貸款審批手續(xù)要在10月8日之后完成,那您到底按什么利率還貸,要看此前一個月的LPR數據。


現在各媒體給出的都是按照8月計算的數據,即首套最低4.85%,二套最低5.45%。但10月真的審批時,就需要看9月的數據。9月數據如果低于4.9%,那么恭喜您,您賺了,房貸會比按照房貸基準利率時還得少;但反過來說,如果9月數據高于4.9%了,那么房貸會比按房貸基準利率時還得多。


?第四種:如果您是走公積金貸款的,那么這條新政對您沒有影響。




房貸政策是放松了嗎?


貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,央行對于房貸利率機制設定了下限,也就是首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。


注意,央行定的是下限,就是各地都不能突破的。


本月20日,新機制下的貸款市場報價利率(以下稱新LPR)公布,一年期4.25%,五年期4.85%。


大家的房貸大都是比較長期的,所以絕大部分都是按照五年期利率,五年期LPR是4.85%。也就是說,新機制下,如果按照目前的LPR,首套房貸利率就不能低于4.85%。二套房貸利率則是加上60個基點,不得低于5.45%。



各城市的貸款率都一樣嗎?


各城市可以按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區(qū)內首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。


這次央行確定的是下限,所以各個城市自主動作,只可能是提高這個下限,也就是加碼。比如二套房貸利率加到80或100個基點,就到了5.65%或是5.85%。相信很多調控從嚴的城市,都會加碼。


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個人住房貸款率回答題


 ● 公告發(fā)布的背景是什么?


個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發(fā)揮市場作用。同時,個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內容。為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,確保定價基準平穩(wěn)有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發(fā)布公告,明確個人住房貸款利率調整相關事項。


 ● 個人住房貸款利率如何定價?


改革后,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求,綜合貸款風險狀況,在發(fā)放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定,整個合同期限內都固定不變。


 ● 確定定價基準時,相應期限?


目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后,可通過調整加點數值,體現期限利差因素。



 ● 什么是利率重定價?


利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。


 ● 對于居民家庭有什么影響?


公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準轉換后,全國范圍內新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。


 ● 何時實施?


2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前,已經發(fā)放和已經簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。


熱點問題


公積金貸款買房的利率調整嗎?


根據央行公告,商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。


在分析人士看來,這保障了首套房的剛需置業(yè)需求,體現落實“房住不炒”定位和房地產市場長效管理機制的政策導向。



目前的公積金貸款利率是2015年10月24日調整并實施的,五年以上公積金貸款利率3.25%,五年及以下公積金貸款利率為2.75%,全國都一樣。


還在還貸中的房貸利率會調整嗎?


央行明確,個人住房貸款利率調整主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。


即,早就貸款買房的人,每個月還貸的金額還是按以前確定的方式去還,無需更改。


剛簽了合同,還沒放款,會受影響嗎?


2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。


也就是說,2019年10月8日前,簽了房貸合同,雖然10月8日以后才放款,也以改革前的基準利率定價方式確定的利率來還房貸。


央行表示,2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩(wěn)有序。


可跟銀行商量房貸利率嗎?


以前借款人申請房貸,利率是一年可調一次。


目前房貸法定期限最長是30年,有一些地方特殊,例如北京目前規(guī)定最長期限是25年。購房者簽署的貸款合同,多是浮動利率,如果央行基準利率不變,房貸利率就不會變化,每月還款金額就不會發(fā)生變化。


不過,2015年10月24日至今,貸款基準利率均沒有變化過,很多人每年房貸利率和還款金額都沒有變化。



根據新政,未來借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時,可與銀行業(yè)金融機構協商約定利率重定價周期,重定價周期最短為1年,最長為合同期限。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。


也就是說,因為LPR是每個月更新一次,如果一年后LPR比上一年的低,只要你之前有約定,就可按更低利率去還貸;反之如果利率上升,你也得承擔利息增加的壓力。


政策何時實施?


2019年10月8日是定價基準轉換日。


在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩(wěn)有序。


2019年10月8日前,已經發(fā)放和已經簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。


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